不开胸开腹不给赔？

投保重疾险 你必须知道的四件事

“要拿保险金，非要开胸开腹才行！”———据媒体报道，上周，广州市民彭女士因选择了一种更加先进的手术方式，没有按保单规定的“开胸”就完成了主动脉手术，为此，保险公司拒绝了其理赔请求。

事实上，像彭女士这样因“不按规定”被保险公司拒赔的情况并非个例。有调查显示，以重大疾病保险为代表的医疗保险，既是最受客户热衷的险种，也是最容易发生理赔歧义和纠纷的险种。

为此，保险专家提醒：投保重疾险，你应该了解“四件事”。

A 不是所有重病都能赔

“重大疾病险应该就是包含了所有的重大疾病吧？是不是只要得了重病都能保？”很多人一听是重疾险，就以为是重病都能保，其实不然。

“首先，可获得重疾险赔付的疾病有着严格的病种限制。”保险专家告诉成都商报记者，目前各家保险公司对重大疾病保险都有限定的病种，不同的保险，在具体的可承保病种、手术类型上还有所区别，有的公司可进行赔付的病种为十余种，有的公司则可能多达40多种。

“另外，即便不幸患上保单上包含的重疾，也不一定能顺利拿到赔付。”保险专家解释说，在重大疾病险的保单中，各家保险公司还明确规定或者限制了保障范围。

“以急性或亚急性重症肝炎为例，”保险专家说，“按照目前各家保险公司的理赔要求，患者在经过确诊患上了该病后，还必须同时满足‘重度黄疸或黄疸速度加重’、‘肝性脑病’、‘B超或其他影像学检查显示肝脏体积急速萎缩’和‘肝功能指标进行性恶化’这四个条件后，才能通过保险公司获得理赔。“缺少其中任何一个条件，都有可能因‘条件不符’而遭拒赔。”

B 承保险种并非越多越好

或许很多人都有这样的想法：既然保险公司对可承保的疾病有诸多限制，那是不是选择险种多的重大疾病保险比较好呢？同样地，并非如此。

市民周女士上周准备购买一款重大疾病保险，为防止选择不当，周女士特意找了一位医生朋友来帮她看保单上规定的40种疾病种类是否合理。这不看不要紧，一看就看出了问题。

医生朋友告诉周女士，这份保单看似可承保的疾病有40种，但仔细一研究就会发现，里面很多疾病其实是属于同一种类型的，“比如肺癌、胃癌等，其实都属于恶性肿瘤，但这个保单却把恶性肿瘤分拆到了各个病变器官，也就是把一个病种衍生成为了数种可承保疾病。”

不仅如此，这份拥有40种可承保疾病的保单，还存在部分疾病毫无承保意义的问题。医生指着周女士保单上的“象皮病”说，这种病是一种由丝虫引起的亚热带及热带慢性人体寄生虫病，具有非常强的地域性，从发病历史上看，一般都发生在热带地区，几乎不可能发生在国内，因此保单承保这种病是没什么意义的。

保险专家表示，有些时候，花样繁多的保障范围其实是保险公司在玩文字游戏。例如，有些险种保障数十种大病，但将病种进行相关细化后，与只保十多类大病但未对具体病种进行细化的险种，实际保障范围差距不大。

C 不按“规定”治病或被拒赔

生了重病去医院，不是得按医生的要求吃药治疗吗？怎么还得按照保险公司的规定来治病？

没错！如果不幸患上了保单上包含的重疾，投保人就得按照保单上要求的治疗方法和理赔规定就医，如“不按规矩”办事，理赔申请很可能遭拒。

成都市民杨先生就遇到过这样的事。两年前，杨先生被检查出胃癌早期，经过一年多的积极治疗，病情得到有效控制。但当他拿着重疾险保单向保险公司理赔时，却被一口回绝，原因是“实际治疗方式与保单规定方式不符”。

原来，当初为了确诊病情，杨先生接受医生的建议，做了组织涂片检查和穿刺活检，但保险公司却指出，按照保单的规定“任何组织涂片检查和穿刺活检结果均不作为病理依据”，如果杨先生想要拿到赔偿，在治疗时只能采用“切样检查”的方式。杨先生无奈地说，“医生告诉我，切样检查一般都针对晚期癌症的确诊，对于我们这种早期癌症，是极不实用的。”(责任编辑：admin)